买房,到底该咬咬牙全款付清,还是老老实实背上30年的房贷?
近几年来行情变化很快,大家都很难赚到钱。
几十年如一日辛苦劳作积累起来的钱,一次全部花光买一个“无债一身轻”的东西,还是每月向银行缴纳房贷换取手中的现金?
全款买房和贷款30年,两种方式所走的人生道路是不一样的。

01、全款买房:就是图个痛快、省事
现在我们来谈一谈全款购房的事情。
在大多数人看来,能够全款买房的人就是“土豪”,但是实际上很多普通的家庭为了图个安心,也会想办法凑齐首付选择全款购买。
全款买房的好处主要有以下三点:
①精神上的绝对自由:无债一身轻
现在的大家最害怕的是什么呢?是不确定性!公司今天裁员了,明天整个行业的规模都会缩小,如果你背上几千元到上万元的月供,睁开眼睛的第一件事就是看到房贷账单,那么你的生活就仿佛被套上了无形的枷锁一样。
全款买房最大的好处就是房子完全归自己所有。
不管外面刮风下雨,只要你想换一份轻松的工作、给自己放个小长假都不会影响到下个月还贷的日子。
心理上所获得的安全感,并不是通过贷款来购买房屋能够得到的。

②结结实实省下一辆豪车的钱
别以为目前的房贷利率降低了之后,利息就不重要了。
按照目前市场上的最低利率3.3%,如果你贷款200万元、分30年还清的话,用等额本息的方式计算一下,你觉得最后会还出多少利息呢?答案大约为115万。
也就是说,为了购买这套房子,你实际上付出的是315万元的价格,并且其中有近6成是利息。
而且在还款初期的几年里,你每个月所支付的月供中,接近七成都是用来偿还银行的利息部分,而只有很少一部分用于归还本金。
全款购房就是把这115万元的钱直接存入自己的口袋里,这难道不香吗?

③谈判桌上的“砍价王牌”
买到房子的朋友应该都清楚,开发商以及二手房东最欢迎什么样的购房者呢?那就是可以马上付清全部款项的大佬。
“全款大佬”就是指可以一次性支付全款的人。
贷款买房的过程很复杂,从申请到放款通常需要几个月的时间,在此期间还会因为个人信用状况的问题被阻拦。
全款买家的资金很快就可以到位,并且交易周期也比较短。
所以全款购房可以享受更多的优惠。在二手房市场上,对于急需用钱的房东来说,全款购买的房子可以少交8万到10万元。

02、贷款买房:用银行的钱,办自己的事
既然全款买房那么好,那么为什么很多理财专家、业内人士都推荐大家“贷款买房”呢?其实这里面包含着普通老百姓跨越阶层的“金融智慧”。
①杠杆效应:用小钱撬动大资产
不能一听到“杠杆”就认为它是投机行为,其实房贷就是普通人一辈子可以从银行借到的最大额度、最低利率、最长时间期的资金。
比如说有一套价值100万元的房子,你只需要支付其中的20万元作为首付,剩下的80万由银行提供贷款。
几年后房价上涨到110万元的时候,把房子卖掉之后扣除贷款部分,用掉20万元本金的话就可以获得十万元利润,收益率为五成。
但是如果你全款购买了价值100元的房子,并且它最终升值到了110万元的话,那么你所获得的收益就只有百分之十。
所以当年很多人依靠贷款买房,而使自己的资产翻了一番。
把手里有的现金留出一部分来做稳健的投资,或者是用来做创业的资金,在综合收益率能够超过3.3%的房贷利率的情况下,你就相当于在“薅银行的羊毛”。

②积累信用:告别“信用白户”
在现代社会中,没有贷款经历也没有使用过信用卡的人,在银行眼中就不是“优质客户”,而是“信用白户”。
由于银行没有你之前的还款记录,所以不能够判断出你的信用风险大小。
比如同样是申请商业贷款,张女士有五年的良好房贷还款记录,银行会很愿意给她的利率最低;但是李先生一辈子都没有贷款过,为了防止风险,银行可能会要求他增加首付或者提高利率。
按时还清房贷就是给你自己的个人信用打上一个标签,以后不管是创业融资还是消费贷款都会比较顺利。

③政策红利:实打实的税收优惠
国家为了鼓励人们买房子,给贷款购房的人准备了很多“红包”。
比如说,首套房贷的利息支出,在每个月计算个税的时候可以抵扣1000元的应纳税所得额。积少成多,一年之后就省下很多税款了。

03、终极对决:全款和贷款,到底怎么选?
经过上面的分析之后,我们该怎样做呢?博主给读者们总结出三条比较实用的标准是:
1、根据你的资金情况以及投资能力来选择
①选择全款:
如果手头正好有富余的资金,并且你是理财新手,只会在银行存定期、在余额宝里投资的话,那么听博主的意见,直接全款。
因为你的闲钱也无法产生超过3.3%的收益,所以还不如节省下这部分利息。
②贷款买房:
如果手中正好有足够首付的钱,或者虽然有全部款项的资金,但是你还有比投资其他渠道更有利可图的投资机会(比如自己做生意或者有稳定的理财产品)。
那么就选择贷款,把现金流留给自己用,以防万一。

2、对未来的房价走势的看法
如果预期房价会涨的话,那么贷款就是最好的选择了。低首付、高杠杆可以让你充分地享受到资产升值所带来的好处。
如果预期房价下降或者保持不变的话,那么选择全款购房是比较安全的。
近几年来大家也都看到了,一些高杠杆买房的人,在房价下跌、收入减少的情况下,最终只能陷入断供、房子被法院拍卖的困境。
全款买房即使房价下跌了,房子还是属于自己的,不会流离失所。

3. 终极硬核算账
最后我们来算一下总账:假定一套房子的价格是200万元。
方案A(全款):一次性拿出200万元,之后的30年里,你不需要再支付任何利息了,每个月拿到的钱都是纯利润。
方案B(贷款):首付60万,贷款140万,年利率为3.3%,分30年还款。每月需要支付大约6130元,30年之后共向银行偿还约220万元(本金为140万元、利息为80万元)。
看起来方案B,比方案A多了80万元的利息支出,但是不要忘记,你手中还有140万元现金。
如果你把这140万元用来进行理财,即使只是购买年化收益率为3.5%的国债或者稳健型理财产品,30年后产生的复利收益也是非常可观的.
可以完全抵消掉80万元的利息支出,并且还会剩下一些盈余。

写在最后:
因此,全款和贷款之间并没有绝对的好坏之分。有钱并且图省事、希望稳定的人选择全款;有投资头脑并且需要现金来保护自己的人选择贷款。
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